먼저 이 글은 투자 권유가 아닙니다. 제가 자녀 주식계좌를 개설하면서 고민했던 내용을 정리한 개인 경험 글입니다. 핵심만 먼저 적으면 이렇습니다.
- 미성년 자녀는 직계존속에게 10년 합산 2천만원까지 증여재산공제를 받을 수 있습니다.
- 자녀 명의 계좌를 빨리 만들면 투자 기간을 10년, 20년 단위로 길게 가져갈 수 있습니다.
- QLD는 나스닥100 일간 수익률의 2배를 목표로 하는 레버리지 ETF라 수익과 손실이 모두 커질 수 있습니다.
- 레버리지가 부담스럽다면 QQQM처럼 일반 나스닥100 ETF를 선택하는 방법도 있습니다.
- 가장 중요한 건 종목보다도 ‘빨리 시작하고 오래 건드리지 않는 구조’를 만드는 것이라고 봅니다.
자녀 주식계좌를 빨리 만든 이유
자녀 주식계좌를 만들면서 가장 크게 느낀 건 시간의 차이였습니다. 성인이 된 뒤에 투자를 시작하는 것과, 부모가 어릴 때부터 계좌를 만들어 10년 이상 시간을 벌어주는 것은 완전히 다른 문제입니다. 투자금이 아주 크지 않더라도 시간이 길어지면 복리 효과가 붙을 수 있습니다. 특히 나스닥100처럼 장기적으로 우상향해온 자산에 투자한다고 가정하면, 1년이라도 빨리 시작하는 것이 꽤 큰 차이를 만들 수 있습니다.
QLD 장기투자를 고민한 이유
제가 QLD를 고민한 이유는 단순합니다. QLD는 나스닥100 지수의 일간 수익률을 2배로 추종하는 레버리지 ETF입니다. 미국 주식시장이 앞으로도 장기적으로 성장한다고 본다면, 2배 레버리지를 장기간 가져가는 방식이 큰 수익을 만들 수도 있습니다. 실제로 레버리지 투자를 오래 해온 투자자들 중에는 자녀 계좌에 QLD를 넣고 장기 보유하는 전략을 이야기하는 경우도 있습니다. 다만 여기서 중요한 건 ‘오르면 2배’만 보는 게 아니라, ‘떨어질 때도 2배’라는 점입니다.
QLD는 수익보다 버티기가 더 어렵다
QLD 같은 레버리지 ETF는 장기 수익률만 보면 매력적으로 보일 수 있습니다. 하지만 중간 과정은 절대 편하지 않습니다. 러프하게 과거 데이터를 기준으로 계산해보면, 좋은 구간에서는 2천만원이 몇 억 단위까지 불어날 수 있는 그림도 나옵니다. 반대로 큰 하락장에서는 계좌가 70~80% 이상 빠지는 구간도 감수해야 합니다. 결국 부모가 해야 할 일은 자주 사고파는 것이 아니라, 정말 오랫동안 계좌를 열어보지 않을 정도로 버티는 것입니다.
QLD가 부담스럽다면 QQQM도 충분히 선택지
레버리지 자체가 불안하다면 QLD가 아니라 QQQM 같은 일반 나스닥100 ETF를 선택하는 방법도 있습니다. 수익률은 QLD보다 낮을 수 있지만, 변동성도 그만큼 줄어듭니다. 자녀 계좌의 목적이 ‘한 방에 크게 불리기’가 아니라 ‘성인이 될 때 든든한 출발 자금을 만들어주기’라면 QQQM도 충분히 의미 있는 선택입니다. 특히 투자 경험이 많지 않거나 큰 하락장을 버틸 자신이 없다면, 무리해서 레버리지를 선택할 필요는 없다고 봅니다.
부모 계좌에서 불린 뒤 주는 것보다 미리 증여하는 이유
자녀에게 미리 증여하는 이유는 세금 구조와도 연결됩니다. 부모 계좌에서 돈을 크게 불린 뒤 나중에 자녀에게 주면, 투자 수익에 대한 세금 문제와 증여세 문제가 함께 따라올 수 있습니다. 반면 미성년 자녀에게 10년 단위 공제 한도 안에서 미리 증여하고, 그 돈이 자녀 계좌 안에서 불어난다면 구조가 훨씬 단순해집니다. 물론 구체적인 세금은 상황마다 달라질 수 있으니 실제 증여와 신고는 국세청 안내나 세무 전문가를 확인하는 것이 좋습니다.
자녀 주식계좌의 핵심은 종목보다 시간이다
정리하면 자녀 주식계좌에서 가장 중요한 건 QLD냐 QQQM이냐보다 빨리 시작하는 것이라고 생각합니다. 2천만원을 예금이나 적금으로만 두면 안정적일 수는 있지만, 장기적으로 물가와 환율을 생각하면 실질 가치가 줄어들 가능성도 있습니다. 저는 미국이 앞으로도 20년 정도는 세계 경제의 중심에 있을 것이라는 쪽에 걸어보는 편입니다. 그래서 자녀 계좌를 만들고, 가능한 범위 안에서 미국 나스닥100 관련 자산을 오래 가져가는 전략을 고민하게 됐습니다. 결국 제 기준에서 베스트는 간단합니다. 미리 증여하고, 좋은 자산을 사고, 20년 동안 최대한 손대지 않는 것입니다.